受比特币等私有数字货币采用区块链技术的影响，区块链等分布式账本技术通常被视为数字货币中的标准技术。世界各地现有的中央银行无一例外地在数字货币的试点或实验中重点验证区块链技术。作为一种创新技术，区块链技术有许多特点和优势。例如，以区块链科技为例。其技术基础是分布式存储数据库。点对点的交易不依赖于一个或几个集中的节点，数据的存储、记录和更新都基于分布式网络。
这有利于数字货币的发行，减轻传统金融体系中集中支付、结算和清算的系统压力，提高货币支付体系的灵活性和容量。区块链系统采用非对称加密，信息更新需要所有节点验证，数据更新采用时间戳技术标记，确保区块链信息不可篡改，数据记录可追溯，有效保障了区块链系统和数据安全。然而，这些特点和优势是一把双刃剑。即使不考虑分布式账本技术在存储容量和能耗方面的劣势，其未知的安全风险和技术缺陷也必须引起高度关注。
首先，分布式账本技术的安全性有待验证和提高。现代经济中，货币支付的频率和规模都很高，技术的安全性和可靠性极其关键。分布式账本技术诞生不过十几年，还没有得到大容量、高频率的商业应用验证。还有很多未知的风险。人们发现，在系统安全方面，区块链技术的底层代码、密码算法和共识机制都可能成为影响安全的风险因素。比如区块链的底层代码是开源的，存在系统漏洞布局容易被攻击的问题，而区块链的不可篡改性使得漏洞修复极其困难。
2018年8月，BitCoinABC因此被构造为恶意交易，导致其硬分叉。在应用层面，特别要考虑智能合约、数字钱包、隐私保护等安全风险。类似的事件也发生在比特币和以太坊等私人发行的数字货币中。例如，2016年，以太坊的众筹项目TheDao因智能合约中的一个调用行为设计缺陷而遭到恶意攻击，导致黑客窃取了约360万个以太坊币，价值6000万美元。
其次，分布式账本技术存在固有的效率“缺陷”。分散化被认为是分布式账本技术(如区块链)最重要的特征和最大的优势。但由于信息需要在全网广播，并经过各个节点验证，“效率”成为区块链技术的最大缺陷。以比特币交易为例。交易结算确认平均至少需要10-60分钟，有时甚至需要一天以上。随着未来更多的比特币被挖出，比特币区块链的数量和总账的大小都在增加，交易验证时间也会因为总账大小的增加而进一步延长。根据国际清算银行的研究，即使与在线支付Paypal相比，比特币等私人数字货币交易的效率与现有的货币交易相比仍有巨大差距。如果央行的货币完全由区块链等分布式技术构建，很难满足现代金融活动大规模、高频率的即时支付和即时结算的需求。
技术安全是央行数字货币技术系统的生命。通常认为区块链等分布式账本技术存在“不可能三位一体”的悖论，即安全、高效、去中心化只能选其二。数字货币央行是未来数字金融的重要基础设施。在选择发行央行数字货币的技术路线时，首先要考虑技术和系统的安全性，还要考虑发行的效率
央行发行数字货币是货币形式和支付方式的创新。创新本身就有风险和负面效应，次贷危机就是金融创新过度的典型。近年来，我国互联网金融的发展经验也表明，如果不能在创新中及时规范和监管新业态的发展，就容易出现非法跨界介入金融业务和非法融资，形成新的风险因素，影响金融稳定。特别是近年来，与比特币、以太坊等虚拟货币相关的投机倒把、非法出售代币、非法融资和金融诈骗屡禁不止，严重扰乱了经济金融秩序。货币形态的演变是长期趋势，发行央行的数字货币覆盖面广，影响大。短期内，更需要从金融市场发展大局出发，把握好央行发行数字货币的时机、基调、进度和宣传口径，实现有序创新。
从技术本身来看，目前正处于新一代信息技术创新加速扩散期，技术本身的创新和变化比较快。以区块链科技为例。比特币使用的是区块链1.0，以太坊使用的区块链2.0加入了智能合约技术。正在讨论的区块链3.0基于物理资产映射和高速并行分布式智能网络计算技术。由于技术本身正在快速发展和不断完善，央行的数字货币必须稳步推进创新应用，而不是激进创新，才能保持稳定和确保安全。
由于发行方式的改变，数字货币的钱包系统不同于传统的货币账户系统。未来数字货币的发行、支付、应用，央行，必将推动一系列创新的形成，甚至会导致“颠覆性创新”。“破坏性创新”大概也是一种“破坏性创新”。除了商业银行，受影响最大的主要是现有的应用创新和用户。从支付来看，信用卡、银行卡等便捷支付在国内并不普及。顺应电子商务的需求，以支付宝、微信支付为代表的第三方支付发展迅速，对我国数字金融、数字经济的发展起到了巨大的推动作用，被消费者广泛接受。
如果作为央行的数字货币完全具备现金等点对点交易的特征，第三方支付很可能是最受冲击的应用创新。从用户的角度来看，央行的数字货币需要依托电脑、智能手机、智能穿戴产品、物联网设备等数字产品。然而，一些用户在使用智能设备或数字技术时确实存在一些困难。此外，一些用户可能会对交易身份、地址和数据等信息的保护有所顾虑，因为对于央行如何处理数字货币使用中的匿名和隐私保护问题，还没有达成共识。央行发行数字货币并不意味着对现金和现有电子货币的完全替代。它应该为数字货币产业链中不同类型的市场主体预留发展空间，照顾不同类型用户的需求，平衡数字机遇和数字鸿沟，使数字货币这一中央银行真正成为数字经济时代的金融基础设施，惠及所有市场主体和用户。
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