目前，区块链在金融领域的应用主要涉及两个方面：一是央行发行的数字货币；二是金融交易完成后的清算环节。
数字货币和央行发行的比特币有很大不同。第一，它是央行直接向公众发行的电子货币，属于法定货币的形式。央行可以对这种货币支付利息，实现一个非常重要的金融功能。第二，央行发行的数字货币，作为交易媒介，本质上还是货币。第三，央行发行的数字货币还具有传统商业银行的支付功能，可以替代商业银行的部分功能。
央行发行的数字货币是采用分布式账本技术和分散支付系统，以电子形式存在的货币或交易媒介。从技术角度看，央行没有必要采用区块链技术发行数字货币。移动支付、可信可控云计算、加密算法、安全芯片都是可选技术，但区块链提供的分布式账本技术有助于维护系统的稳定性，对央行最有吸引力。
从主流央行的角度来看，比特币网络消耗大量的工作量、计算和电力，并不经济。根据英格兰国家银行《中央银行发行数字货币的宏观经济学》的报告，“比特币被限制在每秒7至10次交易，每小时约3500次交易，这可能足以为中等规模的城镇提供电子支付服务，但维护比特币网络的实际资源成本相当于整个国民经济的规模。Deetman(2016)估计，以目前的计算效率和增长速度，到2020年比特币网络可能消耗15CW，相当于丹麦2014年的总耗电量。”所以央行更倾向于使用分布式账本，设置准入规定，比如审核人是提前确认的机构。
央行发行数字货币，会引起经济学上一个很有意思的现象。首先，因为央行要为发行的数字货币支付利息，理论上央行可以支付负利率，负利率的作用是刺激经济发展。2008年国际金融危机后，许多央行将利率降至零。但由于纸币涉及零利率下限，负利率很难被大众接受。而央行发行的数字货币可以把利率降到负利率，对经济的刺激作用会更大。
其次，央行发行的数字货币将改变现有的支付体系。以后个人之间的支付结算可以直接在央行的资产负债表上进行。央行发行的数字货币，相当于在现有商业银行体系的基础上，建立一个在线的、有准备金支持的狭义银行和商业银行体系，提供商业银行的支付功能。商业银行将成为相对纯粹的信贷机构。这不仅改变了商业银行在现行支付体系中发挥的特殊作用，也改变了国际金融危机后全球普遍关注的商业银行“大而不能倒”的局面。
但目前央行发行数字货币，还需要解决电子货币的利率、新的货币政策工具、金融稳定等问题。比如如何从现在的货币体系过渡到电子货币、央行数字货币、银行存款并行的体系。在存款稳定性方面，是否会有大量存款被提取出来，被数字货币——央行——替代，对商业银行的影响很大。目前还有很多问题需要解决，需要不断推进。
区块链技术也将改变交易后的清算流程。
目前，交易后清算过程消耗大量时间和成本，区块链将有助于提高交易后清算的效率。如果分布式账本能够降低证券交易清算的成本，使其更加安全，那么理论上，分布式账本是可行的
具体来说，它有助于实现以下三个目标：一是实现参考数据、股票价格和债券价格的一致性；二是通过事务的实时同步更新，实现事务的一致性；第三，实现复杂合同、衍生合同和合同执行的一致性。目前比较有前景的应用领域是信用违约互换、股权互换、外汇业务等场外衍生品。
总的来说，区块链的应用前景是很大的，但是区块链的不完善的应用也要表扬，区块链的一些特点也要摒弃，比如不强调完全匿名和完全收敛。区块链涉及的不仅仅是技术问题，还有很多经济学上的复杂问题，还有很多开放性的问题有待讨论。
录自：邹传伟，万向区块链首席经济学家，数字货币研究专家，经济学博士，先后就读于北京大学、清华大学、哈佛大学，长期任职于中央汇金公司、中国投资公司、南湖金夫，曾获首届“孙金融创新奖”、第五届中国软科学奖(前沿探索奖)。
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