日前，北京金融科技产业联盟成功举办了“区块链BaaS技术研讨会”。本次研讨会重点介绍了区块链BaaS的概况、技术架构和功能实现、BaaS应用实践中的挑战和解决方案，以及BaaS与物联网在供应链金融中的融合。相关案例为BaaS R&D和金融应用提供了行业参考。本次研讨会的分享嘉宾来自联盟区块链委员会、Lacarra、JD.COM科技、浙商银行等以下内容根据浙商银行高级产品经理张在会上分享的主题演讲《BaaS在供应链金融和物联网中的整合与应用》整理而成。
一、BaaS的应用背景
供应链金融业务的本质是银行围绕核心客户管理上下游中小客户的资金流和物流，将单个客户的不可控风险转化为整个供应链客户的可控风险，从而三维获取各类信息，将风险控制到最低的金融服务。BaaS的作用是实现区块链网络的快速部署和维护，提供区块链生态支持，使供应链金融相关的业务场景快速落地。在帮助产业链企业盘活应收账款、加快资金周转、减少对外负债、降低融资成本等方面发挥了显著作用。
区块链与物联网结合后，通过物联网设备采集真实实时的业务数据，可以解决物理世界与网络世界数据一致的问题，提高链条上数据的真实性和时效性，从而将物联网技术与BaaS、供应链金融相结合，构建“客观信用体系”，实现整套解决方案的快速部署，进一步帮助企业减负债、降成本、增效益。主要方法包括基于行业研究挖掘工业场景和企业生产运营过程中的关键节点，获取重要的物联网特征数据，通过在业务现场部署控制传感器，将生产、运营、仓储、物流数据数字化，从而将信用体系从线下转化到线上。
二。BaaS供应链金融
你为什么想做区块链供应链金融？
在传统供应链金融模式下，由于信息缺乏透明度，中小企业融资难、融资贵、周转效率低，难以大规模开展供应链金融。
一是应收账款确认难。核心企业确权难，操作程序繁琐。银行需要花费大量的人力物力来证明核心企业确权的真实性和有效性。
二是质押登记难管理。实践中，银行通常委托第三方仓储企业保管质押财产，共同参与质押融资业务的贷中、贷后管理，业务流程复杂，操作风险大；同时，银行和仓储企业对货物的甄别能力有限，难以合理确定质押物的价值，容易产生坏账风险。
三是融资主体范围狭窄。银行主要依靠核心企业的货控和销售能力。由于其他环节的信息不够透明，银行出于风险控制的考虑，往往只愿意向上游供应商或其下游经销商提供融资。这就导致了二三级供应商和经销商的巨大融资需求无法得到满足。
第四，传统资产转让难。在交易过程中，商业承兑汇票作为融资工具，使用场景有限，转让困难。
区块链技术的应用，充分发挥了分散/多中心、不可篡改、高安全性和智能合约的技术特点，可以有效解决上述问题。
第一，可以利用区块链不可改变的特性，将客户基于真实交易形成的各类资产，以“上联”的形式转化为数字资产。Thes
第三，通过智能合约技术，可以实现业务规则的智能管理和自动履行。有效防止人为干预，提高运营效率，降低运营风险和成本。
第四，通过多级签名机制，可以提高企业资产交易的安全性。通过多级签名机制，锁定交易链条中的相关记录，在各个分布式记账节点上记录数据和信息，保证了交易的可追溯性，防止信息被篡改，真正保障了区块链资产交易的安全性。
供应链金融业务分为三类：应收账款融资、存货相关融资和应付账款融资。由于应付账款融资的规模相对较小，我们重点研究区块链在其他两种融资方式中的应用。
应收账款融资是指供应商以与买方企业签订的购销合同所产生的应收账款债权为抵押，从银行等金融机构获得短期贷款的融资方式。对于核心企业来说，供应链上下游结算中有很多应收应付账款。一方面，大量应收账款占用资金严重，导致核心客户流动性压力较大，急需盘活应收账款，降低负债；另一方面，核心客户对上游供应商的应付账款较多，影响上游中小客户的资金周转。浙商银行基于区块链科技合同不可变更、去中心化、智能化等特点，结合企业相关痛点，构建了基于区块链的应收账款链平台，将客户之间的应收账款转化为可在线流转、支付、转让的数字凭证，即“区块链应收账款”，实现了应收账款在供应链上下游的流转，有效激活了客户的应收账款，降低了产业链整体财务成本。
订单融资是指供方以与需方企业的购销合同为依托，以需方企业的货款为还款来源，银行等金融机构提供专项贷款帮助供方组织生产的融资方式。浙商银行提供基于区块链的“订单通”服务，与核心企业合作，为下游经销商提供订单融资服务。下游经销商只需存入一定比例的保证金，即可基于订单在区块链平台开具区块链应收款，支付给核心企业，锁定未来货权，然后分批付款提货，缓解一次性付款压力；核心企业收到区块链应收款后，可以对外支付或实现融资，提前盘活未来应收款，扩大销售规模。
仓单是指融资方将拥有完全所有权的货物存放在银行指定的仓库，以仓库出具的仓单在银行进行质押，从银行等金融机构获得短期贷款的融资方式。仓单是大宗商品交易中经常用到的，受国家严格监管。因此仓单的登记和流转过程非常复杂，需要仓库、金融、监管等平台的配合，其安全性和透明度至关重要。将区块链技术应用于仓单业务，建立安全的运营模式，可以有效解决票据欺诈问题，提高仓单流通效率。浙商银行于2018年推出了基于区块链技术的仓单平台。在区块链仓单平台下，核心企业(仓储企业)与浙商银行合作，为库存商和经销商提供货物权利质押融资服务。仓管员根据仓储货物开具区块链仓单，可以在仓单平台上办理流转或质押融资，也可以从仓储企业提货。在这个过程中，浙商银行提供资金监管、仓单质押、付款发货通知、融资等服务。仓单帮助存款人激活货权，解决融资难、贵的问题，为不易腐烂的大宗商品和季节性商品提供高效、安全的质押融资和交易流通服务，帮助核心企业形成稳定的销售体系和客户群，对大宗商品供应链金融具有重要价值。依托这一平台，浙商银行联手浙江石化交易中心(以下简称“浙油中心”)打造油品交易区块链仓单平台，实现业务全流程在线操作。区块链仓单平台方案在仓管、银行、储户三方模式的基础上，增加了电子交易平台，成为四方模式。仓单平台分别与浙油中心平台和仓库主管平台连接。仓单签发、融资、支取功能均在仓单平台完成，交易在浙油中心平台完成。浙江石油中心仓单平台对平台上签发的仓单实施全生命周期控制，利用区块链技术记录仓单签发、转移、支付、融资、交付等节点和状态。并同步到浙江石油中心的系统中。该方案通过交易平台创新了仓单的应用场景，提升了仓储监管企业的价值，激活了寄存方的库存，扩大了市场销售规模。
三。BaaS物联网
或者在用仓单和存货质押融资的过程中，我们发现质押管理是一个难题。如何对企业的货物或经营状况进行实时监管，降低质押融资业务的贷中、贷后风险？
利用物联网设备采集的数据实现工业设备监控、能耗监控、物流监控、生产监控等。通过对采集数据的交叉验证，进一步分析生产经营状况，实现企业生产数据的数字化监控和管理。物联网设备采集的数据排除了人为干扰和误差因素，保证了数据的真实性，突破了区块链与现实世界的隔离，实现了链与链之间的数据一致，完成了区块链数字世界中实物资产的映射，形成了反映实物资产全生命周期的数字孪生，解决了金融经济活动过程中人与物之间的信任问题。
举个我们在机械加工行业落地的例子。我们在原材料、设备和企业工厂安装和部署相应的传感器设备。通过监测企业水电能耗、关键设备开工率、进出人流车流等。并通过区块链以可靠和同步的方式共享，金融机构可以智能和数字化地分析企业的生产和经营。水电能耗反映企业整体启动和运行情况，可通过水电表采集终端获取；人员流量反映员工的就业率，车辆流量侧重于货车的监控，反映原材料和成品的物流；关键设备运转率可以反映企业关键工作过程是否稳定。之后底层采集的数据通过边缘网关加密，然后链接起来，数据采集到工业检测管理平台。在平台端，进行多维度的跨数据可靠性和准确性验证。如果这些数据指标下降或异常波动，说明企业可能管理不善。实现了金融机构可以监控企业的贷款过程，形成企业经营评估报告，掌握其还款能力，实现企业经营风险预警，提升信贷风险控制水平。
通过BaaS物联网监管方案，浙商银行已在融资租赁、大宗商品动产抵押、中小企业融资等场景中实施。并已完成了一批大宗商品仓库的改造，4个实体已落实。
第四，跨链扩张
最后，还可以以BaaS跨链的形式拓展供应链金融的应用，实现跨链、跨机构的供应链金融服务。浙商银行通过BaaS跨链，连接欧洲冶金服务和浙商银行供应链金融平台，实现异构区块链之间的资产数据同步。最终实现跨链融资，解决了以往底层抵押资产状态不透明、数据不同步的问题，为未来金融机构、金融机构、核心企业财务公司之间的跨链业务合作提供了思路。
来源：区块链专业委员会
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