张锐
中再集团携手众安科技等合作伙伴，共同打造了国内首个区块链再保险实验平台。中国平安(港股02318)已与去中心化人工智能初创公司SingularityNET合作，拓展区块链业务，韩国邮政部门将投资3亿韩元建设基于区块链技术的医疗保险理赔系统.国内外商业资本正在向保险和区块链嫁接的领域汇聚。
据普华永道不完全统计，目前全球超过20%的区块链应用场景涉及保险。在分析人士看来，以信任为核心价值主张的保险业和天然携带信任基因的区块链科技是“天生的一对”，保险将因区块链的大规模植入而发生颠覆性的变化。
首先，区块链技术可以大大降低保险业的运营成本。目前保险公司获取客户和展业的主要方式是派出大量销售人员进行高难度的线下推广。交易产生后，通常使用纸质合同管理客户，后台使用昂贵的设备维护客户数据，造成了惊人的人力物力成本。不仅如此，在处理用户索赔时，还应派遣相应人员到现场与客户协商。比如PC(财产保险)的赔偿需要第三方机构评估，认证过程容易出错，可能产生诉讼费用。但利用区块链的去中心化和共识机制，客户可以很容易地在平台上自己的入口下单，后期的数据会自动更新。智能合同不仅可以将纸质合同变成可编程代码，而且保险索赔将在智能合同下自动发生。同时，区块链是一个天然的“记账专家”，薪酬目标的价值可以溯源，可以实现永久的审计跟踪。普华永道估计，在保险行业使用区块链技术可以节省15%到20%的运营费用。
其次，区块链技术可以显著提高保险公司的理赔效率，提升客户的体验满意度。“接案立案初审调查审核审批结案立案”是一个现在还在运作的保险理赔流程，少则几周，多则几个月。如果保险公司和被保险人之间因为理赔条件和免责条款产生分歧，可能会更加波折。这种耗时、繁琐、服务质量不稳定的理赔，无疑在一定程度上伤害了用户的体验。在区块链的赋能下，保险行业的理赔流程可以完成一次新的迭代，实现理赔效率的快速提升。一方面，基于区块链技术的电子发票作为理赔凭证，在生成、传输、存储、使用全过程都会加盖时间戳，既保证了发票的真实性，又省去了人工审核，大大简化了理赔流程；另一方面，区块链智能合约保证了保险合同和条款的公开透明，一旦满足理赔条件，自动触发赔付流程，大大提升了用户的获得感和体验。
第三，区块链可以加强保险公司产品开发的广度和深度，进而放大保险公司服务的有效性。长期以来，保险公司更注重渠道创新。即使是现在的互联网保险创新业务，也只是把原来线下的保险产品搬到线上，保险产品的形态设计还停留在卖家层面。而用户信息、保单信息、理赔信息记录通过区块链存储，数据价值通过区块链的安全多方计算技术挖掘，服务于保险产品的开发。同时，区块链数据是开放的，可以在合规的前提下实现行业间的数据共享，从而帮助保险公司更完整、更清晰地加强KYC管理，发展客户认知
第四，区块链可以增强保险产品的自我弹性，提高资本配置效率。因为区块链上记录的信息是准确的，对于保险公司来说，可以将同一份保单的合同按时间分段，根据一些特定时间段风险的临时变化提供临时保障，比如轻险中的感冒，春夏不同。保险完全可以提供产品组合来应对不同时间区间的风险。同样，在空间上，保险公司也可以开发灵活的保障产品。比如保险公司在意外伤害保险中有免责条款。如果一个人进入了战区，是免于赔偿的，但是很难证明他是否进入了战区。经过区块链技术和地理位置信息定位，这个人可以被实时观察到。一旦进入，信息被记录在区块链中，这可以使当前策略进入冻结状态。同时可以生成另一份临时保单，保障他在战区的风险。一旦他离开战区回国，短期的保护就失效了，原来的保护还可以继续。这种灵活的赔偿机制可以使保险公司更好地分配现有资金，提高赔偿的准确性。
第五，区块链有助于保险业识别和防范客户的道德风险，形成一道宽厚的危机“墙”。“道德风险”和“逆向选择”一直是保险业的固有痛点。一方面，客户利用保险公司与自己之间的信息不对称来骗保的诈骗事件不断发生，而从投保人到保险公司、再保险公司的理赔转移是一个缓慢的、文件驱动的过程，有很多可动的部分，这就给不法分子创造了机会。另一方面，欺诈风险不仅仅发生在保险公司和保险公司之间。比如每个保险公司都有自己的中介。中介机构完全可以利用理赔不及时的时间差，与客户“勾结”骗保，从而给保险公司造成巨大损失，其中美国每年的保险诈骗总额超过400亿美元。但搭建区块链平台后，一方面，保险公司可以利用区块链自认证模型，通过区块链的公开信息，验证个人身份信息、健康医疗记录、资产信息以及各种交易记录，从而在核保和赔付时实现非常准确的判断。同时，区块链存储用户数据，即客户信息独立于保险公司存在，数据可以由第三方通过客户的公钥获取，使得保险公司可以根据完善的行为记录，在传统理赔流程中多报一票。
最后，区块链可以打通保险机构与其他相关组织数据共享的“最后一公里”，创造信息资源服务大众的普惠红利。保险是一个覆盖面广、关联度大的行业。比如健康险涉及医疗机构，财险涉及城建房管部门，车险涉及交管部门。但目前的情况是，相关数据存在于不同的管理组织中，造成了明显的数据孤岛。特别是保险公司基于为客户保密的商业原则，不愿意向相关服务提供商和行政机构披露信息资源，极大地限制了数据资源的发展空间。而区块链的开放性让各个机构可以共享数据，并形成双赢互利的效果，最终将更多普惠的功能传递给大众。以保险机构和医疗机构为例。除了前者可以利用患者的信息倾向开发适合正道的保险产品，后者还可以利用从保险机构获取的用户信息为患者制定合理的诊疗方案，包括药物类型的选择、床位等非药物服务的配置等。从而达到控制患者医疗费用，提高实际疗效的效果。而且医院还可以根据用户投保的健康险险种，提供后续咨询和供应服务。当然，区块链中有一种非对称加密机制，即信息获取者必须同时获得对方的“密钥”权限，才能获得对方的完整信息。
本文来自证券时报。
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