21世纪经济报道记者胡天骄贾俊辉深圳报道。
跨境支付是在全球零售电商整体增长下发展起来的。在最近于印度尼西亚巴厘岛举行的二十国集团(G20)峰会上，新加坡、印度尼西亚、马来西亚、菲律宾和泰国的央行签署了合作备忘录，将合作推出跨境二维码和快速支付模式，以扩大现有的双边支付互联互通。此外，五国的跨境支付体系在国与国之间将以本币结算，无需兑换成美元。
欧元区、英国等。都在努力把跨境交易成本降到零，同时细化跨境交易监管图表。
跨境支付互联互通努力是区域项目的宏观背景。2020年10月，G20推出《加强跨境支付路线图》，加强跨境支付。\”这个项目现在已经进入了一个转折点。\”FSC在最近的报告中指出，它正在转向实际应用项目，并就路线图下一阶段的优先领域和外部参与方式达成了协议，包括支付系统的互操作性和扩展、法律、监管和监督框架等。
互联互通有很多好处，比如提高成本效率、降低跨境结算风险、深化区域金融一体化等。但这也将增加跨境支付服务之间的竞争，并带来合规和风险挑战。
必然会有相应的监管问题：高成本、低速度、缺乏透明度和准入标准的跨境地位，以及加密货币和数字货币(CBDC)央行加入跨境支付队伍，都会使监管“博弈”更加复杂。
跨境支付互联互通加速。
跨境支付涉及不同的交易货币、不同的结算货币、不同跨国监管机构的资金转移以及不同国家支付网络的链接(如SWIFT和卡组织)。提高跨境支付的速度和透明度，同时优化跨境支付服务的可及性并降低其成本，是全球所有经济体的共同目标。
然而，居民和商户并不太关心宏观效益。他们更看重日常生活中跨境支付和互通的成本和便利性。
参考其他经济体的经验，由于共享同一个“欧元”货币，欧元区是最早推进跨境支付便利化的地区之一。
不在统一货币区的跨境支付很贵。欧盟数据显示，在2019年12月26日之前，非欧元区国家(如保加利亚)居民若想向欧元区国家(如芬兰)转账10欧元，前者通常需要支付15至24欧元的手续费。相比之下，在欧元区成员国进行欧元交易的成本与在一个成员国进行几乎等价的交易的成本完全相同。
这也意味着，非欧元区国家的消费者和企业一旦开展跨境业务，将面临更高的欧元支付费用。这阻碍了欧盟内部的沟通，也不利于单一市场，造成了受益于单一货币的欧元区居民与只能在本国进行廉价交易的非居民之间的巨大差距。
为解决明显的跨境支付溢价，欧盟新规于2019年12月26日生效。它确保非欧元区成员国(保加利亚、克罗地亚、捷克共和国、丹麦、匈牙利、冰岛、列支敦士登、挪威、波兰、罗马尼亚、瑞典)的主体能够以与其国内同行相同的成本进行跨境交易。
作为全球跨境交易最活跃的地区之一，东盟跨境支付联通的目标比欧元区更深入。
11月14日，新加坡、印度尼西亚、马来西亚、菲律宾和泰国央行在G20峰会上签署《区域支付互联互通合作谅解备忘录》，加强支付互联互通合作，以实现更快、更便宜、更透明和更具包容性的跨境支付服务。根据五国央行发表的联合声明，各国将合作启用跨境二维码和快速支付模式。
印度尼西亚中央银行行长佩里瓦尔吉约表示，这五个国家的跨境支付系统将以当地货币结算
新加坡金融管理局表示，这一合作进一步促进了东盟互联支付系统的建立，也促进了更强有力的区域经济联系。马来西亚央行行长Nor Shamsiah Yunus表示，该倡议凸显了央行合作在支持下一代支付连接发展方面的重要性。在东盟实现快速高效的跨境支付系统网络愿景，将推动金融一体化，促进经济发展。\”
国际首席运营官沈恩光在接受21世纪经济报道记者采访时表示，支付互联更多的是经贸活动之间更好的互动。
申恩光表示，虽然数字支付可以大大减少国内公民消费行为的不便，但在进行跨境交易时，由于各国数字支付系统各自为政的局面，数字化带来的优势往往难以体现，该领域也未能受益于快速发展的金融科技产业。“在此背景下，为了提高跨境交易的效率和可能性，东南亚国家也在努力实现数字跨境支付的互联互通。”
博通咨询金融行业首席分析师王鹏博告诉21世纪经济报道记者，跨境支付互联互通是加强这一地区经济一体化努力的一部分。目的是通过区域支付兼容，实现更快、更低成本的跨境支付，从而带动区域间更加自主的经济发展。
“东盟和欧盟目的相同，但发展水平和法律基础不同。”王鹏博表示，相比东盟国家的跨境支付合作，欧元区应该走得更远，有更深层次的联系。欧元是紧密联系欧盟的最重要保障之一，单一欧元支付区实现了同一套支付结算标准和体系。然而，东盟跨境支付互联互通仅停留在国家之间，一系列金融和法律规则有待理顺。
中国的人民币跨境支付系统(CIPS)也是有效的。CIPS是人民币跨境支付结算业务的批发支付系统，旨在进一步整合现有人民币跨境支付结算渠道和资源，提高跨境结算效率，满足主要时区人民币业务发展需求，提高交易安全性，构建公平的市场竞争环境。
目前，CIPS已实现全球金融市场各时区全覆盖，支持全球支付和金融市场业务，满足全球用户的人民币业务需求。
全球跨境互联互通的拐点已经显现。
从更广泛的角度来看，这是一项全球倡议，旨在解决全球跨境支付中现有的摩擦，创造新的商机，实现包容性增长。
2020年10月，G20推出《加强跨境支付路线图》，加强全球跨境支付。该路线图由金融稳定委员会、支付和市场基础设施委员会和其他国际机构协调。它提出了一个五年计划，以应对零售和批发之间跨境支付的各种摩擦，这些摩擦造成了成本高、速度低、使用有限和透明度不足等挑战。
该路线图旨在通过19个“积木”来解决全球跨境支付的相互关联的问题，每一个积木都可以为跨境支付带来显著的收益。“积木”分为五个关键领域：致力于推动公共和私营部门的变革；协调、监督和监管框架；改善现有支付基础设施和安排，加强支付系统之间的连接，降低结算风险；提高数据质量和直接处理，并探索新的支付基础设施和安排的潜在作用。
“现在它已经达到了一个拐点，该计划正转向实际项目，以期加强跨境支付基础设施和安排。”金融稳定委员会在2022年10月发布的第二阶段进展评估报告中表示，已就下一阶段路线图的优先领域和外部参与方式达成一致。根据迄今为止的分析和从利益攸关方收到的反馈，支付系统的互操作性和扩展、法律、监管和监督框架以及跨境数据
在这一优先事项下，下一步工作将重点提高跨境支付的成本、速度、可及性和透明度，其中加强与私营部门的联系和伙伴关系将是下一阶段的重点内容。
申恩光认为，现阶段的主要障碍来自于各国复杂的金融监管制度和政策，不同的国家处于不同的发展时期和阶段。支付互联很大程度上依赖于基础设施，比如通信、网络和计算能力，甚至普通个人智能手机的普及。与国际地区的支付互通在很大程度上顺应了时代发展和全球化不断演进的需要。
Swift中国区总裁杨文告诉21世纪经济报道记者，近年来跨境支付发展迅速，尤其是2017年Swift gpi上线后。约一半的跨境支付在5分钟内到达最终收款人，近100%在24小时内完成跨境支付，跨境支付效率更高。
“互动性和互联性是跨境支付的关键。”杨文指出，调整运营时间、结算规则、增强不同市场基础设施之间的互动等措施，都有助于提高跨境支付的效率，进一步促进经济发展。
在复杂的监管下寻找市场机会
跨境支付联通将加速支付领域的全球能力提升，通过提升技术水平，让更多的国家和地区加速数字支付的发展，让人们的生活更加便利。
虽然它带来了许多便利，但无疑提高了监管机构面临的挑战的复杂性和难度。
在国际一级，金融稳定委员会协调各国金融当局和国际标准制定机构的工作。在2021年10月发布的G20项目进展报告中，金融稳定委员会做出了强有力的全面回应。同时，后者表示未来的工作将集中在成本高、速度慢、透明度不够和跨境支付的准入这四大挑战上。
王鹏博认为，在全球经济贸易更快融合的前提下，区域间互联互通正在成为一种趋势，以数字货币为代表的新技术、新模式正在逐步应用。能否颠覆原来由Swift等组织主导的跨境支付体系，还需要时间来验证。
表明在目前的跨境支付交易中，B端交易普遍存在交易链条长、需要重大国际协调、执行成本和时间长等问题，这也是跨境支付互联互通亮点可以讨论的原因。
王鹏博表示，支付环节减少中间商可以带动流通速度，可能会在短时间内加剧当地同类企业的竞争。但如果把时间轴拉长，跨境支付互联互通会创造更多的商机，改变当地用户的购买习惯。
宜家在东南欧的支付和结账负责人Ognjen vlazina预计，一些尖锐的金融技术将发生实质性的变化，甚至是即时支付计划，如旨在加快跨境汇款的即时跨境支付(IXB)。此外，大型企业可以考虑动态结账或类似技术等高级解决方案来优化支付市场。
申恩光表示，从市场来看，不同地区的竞争可能会加剧，但放眼全球市场，由于更多的互联互通在技术上可以促进良币驱逐劣币，联通的跨境支付大有可为。在商业模式上，数字货币、稳定货币等新形式将在未来催生更多跨境支付的变革。
今年7月，国际清算银行、国际货币基金组织和世界银行联合发布了一份题为《用于跨境支付的央行数字货币》的报告，强调CBDC在提高跨境支付效率、降低跨境支付成本和提高跨境支付透明度方面具有潜力。
“金融业必须为央行数字货币做好准备，即探索数字货币网络与现有支付体系的无缝互动。”杨文表示，为了实现这一目标，Swift与金融界进行了一项实验，以连接不同的
近期全球14家央行和商业银行的Swift和CBDC实验结果表明，CBDC可以在现有金融基础设施体系之间无缝传递，这是其顺利融入国际金融生态系统的重要里程碑。该实验解决了跨境支付过程中不同分布式记账技术(DLT)支持的网络与现有支付系统之间的交互问题，从而支持数字货币与数字资产之间的无缝传输，以及数字货币、数字资产与传统货币、资产之间的交互。
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