实习记者戴晓佩
最近，中国法定数字货币的发展引起了社会的广泛关注。据悉，数字人民币将在深圳、苏州、雄安新区、成都以及未来冬奥会进行测试。苏州市相城区所有区级机关、企事业单位将于4月底前安装央行数字货币(DC/EP)数字钱包。从5月份开始，工资中50%的交通补贴将以数字货币的形式发放。
自从比特币诞生以来，很多人都有疑问：数字货币会对我们的日常生活产生什么影响？为此，科技日报记者采访了王新银行、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼和金融科技咨询公司PANONY联合创始人毕童童，解答数字货币引发的一系列热点问题。
1.数字货币央行的应用会给日常生活带来什么影响？
董希淼：人民币(纸币和硬币)是法定货币。根据法律法规，任何机构和个人不得拒绝使用人民币。同样，数字货币，央行，是法定货币，是数字人民币，商家不能拒绝使用，否则就是非法的。未来，随着央行数字货币的应用，用户的支付选择将更加丰富和便捷。作为整个金融活动的基础，更加方便快捷的支付方式有利于降低交易成本，提高金融运行效率。此外，数字货币系统有助于追踪交易动态和资金流动，并有助于防止洗钱等非法交易。
毕童童：数字货币的落地不会一蹴而就，但会普及。但可以肯定的是，数字货币——央行的发行和落地，将进一步推动“无现金社会”在中国的发展。对于大众来说，“电子现金”在日常生活中的使用会进一步增加。偏远地区的人们会对数字货币央行的好处有更深的理解。比如政府或机构给个人现金补贴。在过去，有些人可能没有银行账户。有了数字货币，每个人只要下载并注册一个数字货币的钱包，就可以直接以数字货币的形式领取补贴，可以有效避免专项资金被非法挪用的现象。
2.纸币会被完全取代吗？
董希淼：数字货币不能完全取代现金。至少目前来看，还是有一些技术上的限制。另外，由于用户习惯不同，并不是所有人都习惯这种支付方式。例如，一些老年人可能不接受数字货币。
毕：数字货币，央行，在一定时期内不会完全取代纸币，但会是老百姓日常消费支付手段的补充。走向“无现金社会”是一个长期的过程，可能需要几十年甚至上百年才能真正实现。
3.数字货币、央行和支付宝、微信等非银行支付有何异同？
董希淼：数字货币，央行，是法定货币，微信支付和支付宝只是一种支付方式，效果不一样。具体来说，机构或个人不接受支付宝或微信支付，不存在法律问题。但是，拒绝用户用现金或数字货币支付是违法的。另外，法定货币背后是国家信用，银行卡支付背后是商业银行信用，支付宝和微信支付背后是互联网企业信用，属于不同的层次。与非银行支付方式相比，央行数字货币更安全，应用更广泛，无需绑定银行账户。
毕童童：从大众的角度来看，在体验上，数字货币、央行、第三方支付的使用方式都差不多，都需要移动终端设备。但老百姓在支付宝和微信上的资产，其实就是一个记账本，两个支付工具都是基于商业银行结算。第三方支付工具，比如支付宝、微信，不能转账，但是数字货币，央行，可以打破支付行业的壁垒，实现支持的银行和支付工具之间的流通。同时，微信和支付宝都是实名制支付，数字货币这个央行在一定程度上可以满足匿名支付的需求。
4.有分析称，央行数字货币将冲击支付宝或微信支付的地位；也有人认为支付宝和微信支付的使用场景已经很丰富了，数字货币央行的推出可能不会带来太多惊喜。是这样吗？
董希淼：数字货币，央行，对支付宝或者微信支付没有影响。数字货币的有效性不是微信支付和支付宝能比的。数字货币正式推出后，无论支付金额，无论何种支付方式，即无论是购买商品、支付服务、缴纳税款等。任何收款人都不能拒收，但在微信支付和支付宝的形式下，收款人可以自由选择收或拒收。可能有一种可能，越来越多的人用数字货币，央行，越来越少的人用支付宝和微信支付。
毕：数字货币这个央行是否会冲击微信支付和支付宝的市场地位，长期来看是市场决定的过程，但理论上不会影响支付宝和微信支付的地位。数字货币，中央银行，将作为一种补充的支付手段进入人们的生活。可以预见的是，支付宝和微信支付未来也会接入数字货币，央行，支付工具的功能会更多元，但渠道和场景没有改变。
5.随着数字货币时代的到来，可能会有哪些新问题凸显出来？
董希淼：对于整个社会来说，数字货币的落地应用可以降低交易成本，提高金融运行效率，防止洗钱等违法行为。但目前仍处于测试阶段，正式应用乃至大规模推广尚需时日。大家感知和理解数字货币的优势还需要一段时间。
毕：数字货币时代的到来将在一定程度上改变现有的社会结构和制度功能。显然，未来可能会有印钞厂的关闭，银行员工的进一步减少，尤其是普通柜员和ATM机。此外，数字货币也将成为犯罪分子行骗的新手段和掩护。目前市场上已经出现打着数字货币旗号的骗局，央行也多次发出风险提示。这些都是未来需要面对的新问题。
