来源@视觉中国
文|锌链接，作者|白玲，编辑|邓龙
2019年情人节，美国金融服务机构摩根大通(JPMorgan Chase)推出了加密货币JPM硬币，1美元兑换1美元。用于实现银行或国家之间的大额支付以及机构客户之间的即时交易清算和结算。
摩根大通此举被加密货币对冲基金Prime Factor Capital的联合创始人称为“华尔街的第一颗炸弹”。
区块链其实触及了人类交易的本质，信用和确认。区块链技术要实现信息重构后的价值重构。首先渗透的行业是与信用和交易密切相关的金融业。
其中，最具代表性的是区块链技术在跨境支付领域的应用，解决了国际跨行交易、对账和清算等重大问题。
据锌链接了解，除了摩根大通等传统金融机构，国内不少互联网巨头和初创公司也看中了区块链科技在跨境支付方面的潜力，提前布局。
SWIFT系统：成本高，时间长，效率低。说到跨境汇款，大部分人都会想到这样的场景：去银行柜台填写电汇单，然后等一个星期甚至一个月，钱才慢慢到账，大额交易之间的电汇时间可能更长。
资料显示，传统的电汇大多是通过一个“SWIFT”(也被称为“环球银行间金融电信协会”)进行的。SWIFT是一家国际银行间组织，为全球银行提供结算服务。
那么，SWIFT是如何工作的呢？
锌链接采访了香港跨境支付公司Epay的工作人员小然。他告诉Zinc Link，几乎所有的国际跨境转账和汇款都是通过SWIFT进行的。
“它设计了一个系统，假设A银行在香港，然后B银行在南美一个很偏僻的岛上。如果他们都有一个SWIFT代码，就可以把钱从A转到b，在大SWIFT系统下，类似于邮政编码，整个系统是有详细划分的。钱划出来后，如何对冲，通过什么路径到达对方，系统自动设计生成路径。”
小然说，在大多数情况下，A国银行的汇款不能直接到达B国银行，而必须经过一系列相关银行。通过SWIFT，银行可以通过匹配自己的账户、有借贷关系的账户和有账户关联的账户，找到一条最优路径，层层转账。
即使是资金量比较大的时候，也会拆分成两笔，通过不同的路径汇出。
电汇的资金流动类似于包裹邮寄：通过童渊快递从北京寄往深圳的包裹将经过不同的运输方式。即使是童渊发到这里，童渊收到这里，中间经历的仓库也不一定是童渊公司的，可能是申通、铁通的。
总之，快递公司一定会找到价格和时间都合适的最优路线。如果是通过航空途径，比如顺丰快递，快递费会很高。电汇也是一样。
这就造成了一个两难的局面。每一步资金流转，每个独立银行都会通过SWIFT集中系统清算，所以通过SWIFT汇款至少需要3到5天。
此外，SWIFT系统还有一个更大的隐患：虽然是各国银行的联盟，但也是一个中央集权的联盟，其系统和代码由美国的CHIPS(大额美元清算系统)控制。
这意味着一旦美国要对某个国家进行经济制裁，通过SWIFT切断资金往来，其他成员即使反对也会视而不见，任由美国进行霸权制裁。
美国对伊朗的制裁是一个经典案例：2018年11月，在退出伊朗核协议6个月后，美国财政部副部长曼达克(Man Dacker)向世界宣布，全球银行结算系统SWIFT将与包括伊朗中央银行在内的受制裁伊朗金融机构切断联系。
如此复杂繁琐的国际银行清算体系，仍不时面临美国霸权的威胁。就像传统旧贵族的严格规则一样，斯威夫特一直饱受诟病。
然而，面对新的区块链技术，SWIFT系统盘踞了40多年的跨境支付市场似乎正在松动。
分布式账本解决方案。国际跨境支付结算市场潜力巨大。
根据艾奇逊的数据，银行之间的跨境支付每年在25到30万亿美元之间，交易量为100到150亿美元。
如何更高效地处理这些跨境支付？可将传统SWIFT系统与区块链技术进行比较的分布式分类账。
SWIFT系统是一个集中的操作系统。即使每个银行成员都有自己的小账本，也没有人知道谁和谁做了交易，所有数据都存储在SWIFT系统中。
区块链的本质是一个分布式账本，解决了拜占庭将军实现信息传递的一致性和可信性问题，让很多完全平等的节点对某个状态达成共识。
举个简单的例子：一百个人做一个账号，一百个人实时做一个账号，这个账号会同时存在这么多人的电脑终端里。它还消除了一天交易后银行间清算、结算和对账的需要。
在大型分布式分类帐中，有成千上万个节点。银行之间有银行间拆借市场。基于存款准备金的范围，通过区块链，每个节点都有一个账簿。无论是贷款还是被贷款，银行之间的交易都是直接发生的，而不是通过一个大型的集中账户。
点对点，大家都是中心，大家都不是中心。这样的生态就像《失控》年的蜂巢活动场景，也像浩瀚宇宙中的大小星系达到了引力和斥力的平衡。
EveriToken是“第一个提出安全契约开发概念并支持稳定的货币发行管理和支付系统(everiPay)的公链”。Everitoken创始人兼首席执行官罗晓表示，“区块链对于跨境支付，我不认为可以用冲击来形容。这绝对是翻天覆地的变化。”
他认为，传统的跨境支付非常复杂，从银行到SWIFT再到银行。周期长，手续费极其昂贵。“通过区块链，有了这个点对点系统，即使是最慢的比特币也要一个小时完成，而everiToken来回转账只需几秒钟。”
小然对锌链接说，“区块链可以解决国际间的清算结算问题，因此区块链在跨境支付中的应用具有划时代的意义。”
随着区块链技术的日益成熟，互联网巨头、新兴公司，甚至传统金融机构都开始将目光投向这里。
早在比特币诞生后的几年，国际上就涌现出一批将跨境支付与区块链技术相结合的开创性创业公司，探索不同的支付场景。
2013年，专注于移动支付和加密货币的创业公司——Circle在美国都柏林成立，获得了“美国支付宝”的称号。
除了日常的法定货币转移和支付业务，Circle还首创了数字货币的存储、交换和支付业务，包括使用区块链的跨境支付服务。Circle的应用模式很简单。比特币作为中间兑换的货币，和发送信息一样，可以实现自由便捷的跨境转账。
然而，这种模式引发了许多问题。一是比特币价值波动大，比特币回到账户需要近一个小时，用户面临货币贬值风险。第二，比特币是区块链最早的应用。由于技术水平的限制，tps较小，不支持多人同时交易。第三，该模式仅适用于对加密货币开放监管的国家，面临被用于洗钱等地下交易的风险。
2012年，Circle的头号竞争对手——Ripple公司成立，但其模式一直饱受诟病。它不仅采用集中运营模式，而且没有使用意义上的区块链技术，并且含有超发加密货币和操纵货币的嫌疑。
2018年6月25日，香港支付宝钱包AlipayHK推出香港至菲律宾的区块链跨境汇款服务。
锌与蚂蚁金服的公关挂钩。支付宝表示，这笔跨境汇款由蚂蚁金服的区块链技术支持，渣打银行负责日中清算和外汇。至于蚂蚁金服区块链的运行原理，支付宝没有透露。
在香港生活了22年的菲律宾人Grace完成了第一笔跨境汇款，耗时3秒，手续费为零。
一个月前，巴基斯坦和马来西亚跨境汇款上线，蚂蚁金服也提供了技术支持。支付宝方面表示，巴基斯坦和菲律宾是农民工大国，安全、便宜、高效，跨境汇款是刚需。
相比Circle和Ripple，支付宝表示蚂蚁区块链的跨境支付不碰钱，秒级到账速度，监管许可，个人敏感信息不上线，规避了上述两家公司的风险。
传统金融机构和国家央行蓄势待发。摩根大通推出JPM币稳定货币，意味着传统大型世界级主流投资银行开始正式介入区块链跨境支付领域。
在稳定货币模式下，JPM币和美元1:1用于摩根大通在世界各地的子公司银行和合作机构的资金结算。通过摩根大通JPM币构建的区块链生态系统，可以实现资本和价值的流通。
2019年2月27日，最新消息，摩根大通首席执行官杰米戴蒙(Jamie Dimon)表示，加密货币JPM硬币可能是内部的，也可能是商业的，未来很可能会面对消费者。
复杂性创始人吴认为币将揭开一系列银行业革命的序幕。未来，银行很可能被颠覆。
金融的本质是信用中介。人们买卖股票、债券、汇款、贷款和支付。每一笔交易的背后都是一个复杂而庞大的资金结算系统。
在这个系统中，每个机构都独立记账。在全球资金流动的情况下，为了使各个账簿对应，需要很多复杂的操作和容易出错的流程。区块链技术的分布式账本正好解决了这样一个本质问题。
小然的公司Epay是这片蓝海中的一家国际汇款公司。EPAY总部位于香港，使用EUSD 1:1的稳定货币模式进行国际支付和汇款。
来自世界各地的传统银行机构和非银行机构纷纷涌入市场。公开资料显示，由于受到Ripple等新区块链公司的冲击，SWIFT机构也开始研究区块链技术的应用。跨境支付的解决方案是通过IBM World Wire引入的。加拿大、新加坡、英国央行共同探索数字货币，解决跨境支付问题；
另一方面，中国央行自2014年以来一直在研究数字货币，今年还在招募与区块链有关的研究人员。
除了银行，交易所也面临清算的痛点。2015年，伦敦证券交易所和芝加哥证券交易所开始研究如何利用区块链技术简化清算路径。纳斯达克还首次推出了基于区块链技术的证券交易平台Linq。
罗晓认为，区块链跨境支付的障碍主要在于法律法规和认知的滞后。需要越来越多合规性强、品牌背书的稳定币来锚定法币、稳定支付、规避汇率风险。
毕竟，像摩根大通这样的国际主要银行机构的稳定货币模式大多处于试验阶段，小公司实施稳定货币进行跨境支付时，超额支付和洗钱的隐藏风险仍然存在，这是许多国家对区块链跨境支付犹豫不决的主要原因。
当然，区块链分布式存储技术在一定程度上解决了传统银行之间对账和清算的难题，大大降低了运营成本
如今，国际银行和金融机构正在拥抱区块链，跨境支付和区块链技术的结合有望成为下一个蓝海。
“未来在跨境支付中，无论是创业型的区块链公司还是传统银行，都会百分之百使用区块链技术，原因很简单，更高效，更便宜，摩擦太少，竞争力太强。为什么不用呢？”罗微说。
香港科技园董事车品爵告诉锌链接：区块链今年可能会广泛应用于金融科技，包括进出口票据、供应链金融等等。我们看到银行在这方面做了很多努力。比如，如果可以用区块链来解决数据安全、企业间互不信任等复杂问题，金融业的效率可能会大大提高。
显然，拉开时代大幕，区块链跨境支付的号角已经吹响。
(应采访者要求，文中小然为化名。)
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