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拆解天秤座信贷:数字货币信用卡是一种新的抵押贷款方式

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拆解Libra Credit:数字货币信用卡是抵押借贷的新玩法

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金融被认为是区块链技术结合的紧密场景之一。受限于金融的多元角色和庞大复杂的体系,至今没有爆发式的突破。借贷是很多金融场景下容易落地的强需求。目前市场上已经形成了类似互联网的P2P理财,比如建立信用体系支持数字货币兑换法币信用卡,创建数据协议层连接各方金融机构等。

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链球捕手:请介绍一下团队及其核心成员。

鲁花:我们团队90人左右,主要是产品技术团队60人左右,其余是市场业务。

我在PayPal负责中国的核心支付业务,创办了Mokredit。联合创始人兼首席运营官丹夏特(Dan Schatt)是金融科技和支付领域的专家。stock lnc,首席商务官,曾任PayPal金融创新总经理,著有《VIRTUAL BANKING》。

首席科学家霍华德吴(Howard Wu),获得加州大学伯克利分校电气工程和计算机科学硕士学位,2011年首次涉足比特币,在以太坊和Zcash参与了零知识证明加密算法(zkSNARK)和核心代码库(libsnark)的构建。

链捕手:为什么要做LibraCredit项目?

鲁花:做天秤座信贷的初衷是和我个人过去的经历紧密联系在一起。

我先和Verisign合作做美国第一代支付系统,然后去PayPal建立全球支付网络,打通用户、卡组织、金融机构之间的资金往来。到目前为止,我开发了一个信用系统,想建立一个全球互联。

从硅谷回来后,我创办了一家支持信用支付的金融科技公司,开发了一款“先玩后付”的游戏产品。这一产品设计思路源于当时PayPal后来收购的Bill Me的“先买后付”理念。Bill Me后来因为信用价值体系底层数据未能打通,最终停在了美国。

而我回国后创办的Mokredit,因为离不开中国特色的移动支付环节,很难在东南亚普及。在这个过程中,我意识到中央信用体系是阻碍全球化进程的重要原因。

于是在2017年下半年,随着加密数字资产的普及,我清晰地感知到了区块链技术变革对于全球信用体系的潜在力量,于是我着手创建Libra Credit。

希望天秤信用能与多家金融机构建立合作,最终构建一个支持借贷等多种金融场景的全球信用体系。这些金融机构相当于分布式网络中的节点,我们相当于一个协议层。

参考R3区块链联盟做的Codra,摩根大通做的Quorum,IBM推出的Hyerledger,都是在公链做符合金融机构的审计监管。

我们也希望朝这个方向发展。在这个过程中,我们可以得到金融机构的资产认可,提供充足的流动性。

捕链:你提到了合作。你将如何与金融机构合作?

鲁花:以最近达成深度合作的《坚持》为例。在美国被称为“数字货币银行”。supports是一家数字货币银行,支持全球30多种货币的兑换、支付和交易。

我们之间的合作方式是,支持将LBA(Libra Credit的标志)列为外汇融资的货币之一(之前,支持仅支持BTC、ETH和XRP等主流货币)。

同时,Libra Credit提供各种信贷服务来维护用户,包括用美元购买数字货币、抵押数字资产(利率通常低于10%)、推出联名信用卡等。在技术方面,Libra Credit将通过oauth与support进行对接。

链家捕手:所以这样一来,金融机构不仅是你的合作伙伴,还是流量来源的渠道?

鲁花:是的,我们的流量来源明确分为用户端和资金端。客户端主要与钱包、交易所合作,获取C端流量;资本依赖合作金融机构提供liq

链家捕手:在你看来,传统借贷存在哪些问题,需要区块链去解决?

鲁花:首先,我们将信贷分为有担保和无担保两类。抵押很好理解,需要一定的抵押物做担保;信用卡是没有安全保障的,需要付出相应的成本,比如开放用户的个人隐私数据。

那么对应的是无担保借贷,风险不可控。比如2008年的金融危机会导致大面积的贷款违约;对于担保贷款,抵押物的认定存在差异,很难对抵押物有一个统一的评级。

其次,传统信贷市场存在周期长、流程复杂、征信难、数据隐私泄露等痛点。区块链的引入可以大大降低建立信用的成本,使借贷过程更加透明,信用记录的建立更加可控。

链捕手:借贷场景下,数字货币投币人的需求是什么?

鲁花:随着加密数字市场的爆发式增长和货币持有者规模的不断扩大,我们发现了对数字货币兑换法定货币进行消费和充分调动闲置数字货币资产流动性的巨大需求。因此,建立金融服务平台抵押数字货币贷款势在必行。

具体来说,不同市场有钱用户的需求是不一样的。在美国、日本、韩国等市场,房贷最大的需求是避税。在这些市场中,交易会产生一笔税收,但如果是抵押贷款,不仅可以免税获得流动性,而且一旦货币价格上涨,还可以享受升值利润。

除此之外,在其他市场,用户想要一种安全的方式来增加杠杆,所以他们会选择抵押一部分数字货币。

链家捕手:今年6月以来,多家P2P公司爆发。你怎么想呢?

鲁花:这次雷爆实际上是资金链断裂,主要问题是挤兑。在传统金融中,银行也会遇到同样的问题,但央行的存在可以通过释放流动性来解决问题,相当于最后的买家。

而P2P没有最终买家,受“去杠杆”和金融监管趋严的宏观环境影响,洗牌在所难免。

但对我们来说,这些因素不会对我们构成威胁,这也是有抵押贷款和无抵押贷款最大的区别。也就是说,担保贷款有足够的流动性,相当于资产,所以我们的贷款和资产是一一匹配的。

02

数字货币信用卡

链家捕手:你目前有多少用户?

鲁花:目前,我们主要关注持币用户,他们来自数字货币钱包、交易所和我们自己的社区。在我们的Telegram社区中,现在有超过90,000名关注者,实际持有LBA的用户数量约为40,000人。因为产品还在内测过程中,刚刚起步,实际上参与借贷的用户大概有几千人。

链家捕手:据了解,您目前支持三种类型的借贷:货币对法定、货币对稳定和货币对货币。你能告诉我们如何做生意吗?

鲁花:我们支持三种类型的贷款:货币对法定货币、货币对稳定货币和货币对货币。由于合规性的要求,法定货币在很多地方都需要执照。

所以我们做的相当于货币转信用卡。我们和当地的信用卡发卡公司合作,用户抵押一定数量的数字货币就可以获得一张法币信用卡。这种信用卡可以是虚拟的,也可以是实体的,取决于用户的需求。

货币对货币和货币对货币的借贷是另一种模式,本质上是P2P业务,比如SALT和ETHlend,做的比较早。

严格来说,如果结合得好,模型是可以工作的。我们为什么不做呢?原因是我们发现真实情况是借款用户只有20%是C端用户,而80%是机构用户,所以真正的P2P很难规模化。

链家捕手:作为核心板块的信用体系是如何建立的?

鲁花:在Libra Credit中,我们使用加密数字货币作为信任成本。用户只需要简单的KYC,不暴露太多个人隐私;在确认信息真实性方面,我们与第三方认证机构进行了合作,如Uport。

同时,LibraCredit平台还建立了用户Libra评分评估系统,将对每一位申请贷款的用户进行信用评估。

这个过程主要基于机器学习。涉及的数据包括但不限于用户授权的个人信息、用户在区块链上的行为数据、历史订单情况等。经过我们之前训练的模型评测,最终会计算出用户的分数。

链家捕手:具体放贷过程中,抵押物的评级和质押比例是如何设计的?

鲁花:我们还会利用大数据和机器学习模型对抵押物进行评级,对抵押物所属项目的团队和社区的数据,以及项目在一定时期内的价格表现、交易记录、市场前景等进行收集、整理和分析。

同时,抵押品本身价格的波动也是一个重要因素。通过参考这几个方面,最终给出每个抵押物的最终评级。

根据用户的信用评分和用户的抵押物,我们会计算出这笔贷款的质押率(CTL)。信用评分越高,抵押物评级越高,该笔贷款的质押比例越低。目前比特币、以太坊等大货币的借贷已经达到50%以上。

链家捕手:在天秤信用的借贷平台上,如何保证资金安全?

鲁花:一方面,如果借款人还款逾期,我们会调整用户对应的LibraScore当低于保证金追缴设置的CTL阈值时,将要求用户及时补充担保物,否则将进行担保物交割。

另一方面,用户会将抵押物充值到多签名钱包,同时会考虑组合冷钱包,保证资产安全。

链家捕手:你认为天秤信用的核心优势是什么?

鲁花:优势在于我们已经建立的信用体系和贷款模式。大部分网贷没有token的概念,通过侵犯用户隐私来获取数据是不可持续的。

我们建立了一个全球ID,并完全访问信用数据。此外,区块链地区的大多数贷款项目都有固定的抵押率,而我们的抵押率适中,并根据用户提供的信息和贷款历史的完整性进行调整。

说到全球征信体系,我们和美国三大征信机构Experian、Equifax、TransUnion是不一样的。他们用来建立信用画像的数据主要是消费数据。这些数据并不互相沟通,最终汇总成FICO。

我们和他们不同的是围绕数字货币重新建立信用体系,我认为这是我们的核心竞争优势。

(编辑:冉方毅)

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作者: 区块链动态

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